Stax
Tools

Loan Prepayment Calculator

Calculate interest saved by prepaying your home loan.

⚠️ Not financial advice. Results are illustrative only and should not be used as the basis for any investment, tax, or financial decision. Consult a qualified financial adviser or chartered accountant before acting on any figure shown.

₹

เหตุใดการชำระก่อนกำหนดจึงประหยัดดอกเบี้ยได้มาก

ลด EMI เทียบกับลดระยะเวลา — คณิตศาสตร์

ผลกระทบทางภาษี

ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านคำนวณจากเงินต้นที่ค้างชำระในแต่ละเดือน เมื่อคุณชำระก่อนกำหนด เงินต้นลดลงอย่างรวดเร็ว ทำให้ EMI ถัดๆ ไปมีส่วนดอกเบี้ยน้อยลงและเงินต้นมากขึ้น การชำระก่อนกำหนด ₹2 ลาก์สำหรับสินเชื่อ ₹30 ลาก์, 20 ปี, อัตรา 8.5% ในปีที่ 3 สามารถประหยัดดอกเบี้ยรวมได้ ₹3–4 ลาก์

ทั้งสองตัวเลือกประหยัดดอกเบี้ยได้เมื่อเทียบกับการไม่ชำระก่อนกำหนด การลดระยะเวลาประหยัดได้มากกว่าเพราะคุณออกจากสินเชื่อเร็วกว่า การลด EMI ทำให้คุณอยู่ในสินเชื่อระยะเดิมแต่ชำระน้อยกว่า สำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ การลดระยะเวลาเป็นทางเลือกที่ถูกต้อง

การชำระคืนเงินต้นสินเชื่อบ้าน (รวมการชำระก่อนกำหนด) มีสิทธิ์หักลดหย่อนมาตรา 80C สูงสุด ₹1.5 ลาก์ต่อปี ดอกเบี้ยที่จ่ายมีสิทธิ์หักลดหย่อนมาตรา 24(b) สูงสุด ₹2 ลาก์สำหรับอสังหาฯ ที่อยู่อาศัยเอง หากคุณชำระก่อนกำหนดอย่างเข้มข้น คุณอาจสูญเสียสิทธิ์ประโยชน์ทางภาษีบางส่วน

ส่วนดอกเบี้ยของ EMI สูงสุดในช่วงต้นของสินเชื่อ ในปีแรกของสินเชื่อบ้าน 20 ปี ที่ 8.5% กว่า 85% ของแต่ละ EMI ไปเป็นดอกเบี้ยและน้อยกว่า 15% เป็นเงินต้น การชำระก่อนกำหนดในปีที่ 2–3 ประหยัดได้มากที่สุด

RBI มีแนวทางที่ชัดเจน: ธนาคารและบริษัทการเงินที่อยู่อาศัยไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีหรือค่าธรรมเนียมชำระก่อนกำหนดสำหรับสินเชื่อบ้านอัตราลอยตัวของผู้กู้รายบุคคล กฎนี้มีผลบังคับใช้ตั้งแต่ปี 2012 สินเชื่ออัตราคงที่อาจยังมีค่าธรรมเนียมชำระก่อนกำหนด 2–4% ของจำนวนที่ชำระ

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณ (หลังสิทธิ์ประโยชน์ทางภาษีถ้าใช้ได้) กับผลตอบแทนการลงทุนที่คาดหวังหลังภาษี หากอัตราสินเชื่อจริง 7% และกองทุนหุ้น SIP เฉลี่ย 12% CAGR หลังภาษี การลงทุน lumpsum อาจชนะในระยะยาว นักวางแผนการเงินหลายคนแนะนำให้ชำระก่อนกำหนดหากอัตราสินเชื่อเกิน 9%

คำถามที่พบบ่อย

Should I prepay my home loan or invest the money?
Compare your loan interest rate against expected investment returns after tax. If your home loan is at 8.5% and you can get 12% post-tax returns in equity mutual funds, investing may be better. If the loan is at 10%+ or you have high-interest debt, prepayment wins. Also consider: prepayment gives guaranteed, risk-free savings; investment returns are uncertain.
Is it better to reduce EMI or reduce tenure when prepaying?
Reducing tenure (keeping same EMI) is almost always financially superior — you pay off the loan faster and pay less total interest. Reducing EMI improves monthly cash flow but extends the interest payment period. Unless you have an urgent cash flow need, choose 'reduce tenure.'
When is the best time to prepay a home loan?
The earlier in the tenure, the better. In the first few years, most of your EMI goes toward interest and very little reduces principal. A prepayment made in year 2 saves far more interest than the same amount prepaid in year 15. Use this calculator to compare different prepayment months.
Are there any prepayment charges?
As per RBI guidelines, banks cannot charge prepayment penalties on floating-rate home loans. Fixed-rate loans may have a prepayment penalty of 2–5% of the amount prepaid. Personal loans and car loans from some lenders charge 2–5%. Always check your loan agreement before prepaying.
What is partial prepayment vs full prepayment?
Partial prepayment (part-payment) reduces the outstanding principal without closing the loan. Full prepayment (foreclosure) pays off the entire remaining balance and closes the loan account. This calculator models a partial one-time prepayment at a specific month and shows the cumulative benefit.

เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง