Stax
Tools

Loan Prepayment Calculator

Calculate interest saved by prepaying your home loan.

⚠️ Not financial advice. Results are illustrative only and should not be used as the basis for any investment, tax, or financial decision. Consult a qualified financial adviser or chartered accountant before acting on any figure shown.

₹

繰上返済が利息を大幅に節約する理由

EMIを減らす vs 期間を短縮する — 計算方法

税務上の影響

住宅ローンの利息は毎月の残元金に対して計算されます。繰上返済すると元金が急激に減少します。その後のすべてのEMIは利息が少なく元金返済が多くなります。₹30ラーク・20年ローン・8.5%の3年目の₹2ラークの繰上返済は、総利息を₹3〜4ラーク節約できます。

どちらのオプションも繰上返済なしと比べて利息を節約します。期間を短縮する方が節約効果が高いのは、ローンを早く終了することで将来の利息発生年数を削減するためです。EMIを減らす場合は同じ期間ローンが継続しますが、支払額が少なくなります。キャッシュフローには良いですが、総節約額は少なくなります。ほとんどの借り手には期間の短縮が正しい選択です。

住宅ローンの元金返済（繰上返済を含む）は第80C条の控除として年間₹1.5ラークまで適格です。支払った利息は自己居住物件については第24条(b)の控除として最大₹2ラークまで適格です。積極的に繰上返済した場合、これらの税制優遇の一部を失う可能性があります。これを決断する際に考慮してください。

EMIの利息部分はローンの初期年度に最も高くなります。8.5%の20年住宅ローンの最初の年は、各EMIの85%以上が利息で、元金への支払いは15%未満です。2〜3年目の繰上返済は利息カーブが最も急な時期に当たり、残りの期間で最も節約できます。20年ローンの18年目の繰上返済は、ほとんどの利息がすでに支払われているため節約効果はほとんどありません。

インド準備銀行は明確なガイドラインを設けています：銀行や住宅金融会社は個人借り手の変動金利住宅ローンに対して繰上返済のペナルティを課すことはできません。このルールは2012年から施行されています。固定金利ローンでは依然として繰上返済する金額の2〜4%のペナルティが発生する可能性があります。ローン契約を確認してください。個人ローン・自動車ローン・事業ローンでは、繰上返済手数料は通常2〜5%で、貸し手と残余期間によって異なります。

住宅ローン金利（該当する税制優遇後）を期待される税引き後の投資リターンと比較してください。実効ローン金利が7%（80Cと24bの特典後）で、株式型投資信託のSIPが税引き後12%の年率で平均されると仮定すると、長期的には投資の方が有利な可能性があります。ただし投資には不確実性があります。繰上返済はローン金利と等しい保証されたリスクフリーリターンを提供します。多くのファイナンシャルプランナーはローン金利が9%を超える場合は繰上返済し、それ以外の場合は投資することを推奨します。

よくある質問

Should I prepay my home loan or invest the money?
Compare your loan interest rate against expected investment returns after tax. If your home loan is at 8.5% and you can get 12% post-tax returns in equity mutual funds, investing may be better. If the loan is at 10%+ or you have high-interest debt, prepayment wins. Also consider: prepayment gives guaranteed, risk-free savings; investment returns are uncertain.
Is it better to reduce EMI or reduce tenure when prepaying?
Reducing tenure (keeping same EMI) is almost always financially superior — you pay off the loan faster and pay less total interest. Reducing EMI improves monthly cash flow but extends the interest payment period. Unless you have an urgent cash flow need, choose 'reduce tenure.'
When is the best time to prepay a home loan?
The earlier in the tenure, the better. In the first few years, most of your EMI goes toward interest and very little reduces principal. A prepayment made in year 2 saves far more interest than the same amount prepaid in year 15. Use this calculator to compare different prepayment months.
Are there any prepayment charges?
As per RBI guidelines, banks cannot charge prepayment penalties on floating-rate home loans. Fixed-rate loans may have a prepayment penalty of 2–5% of the amount prepaid. Personal loans and car loans from some lenders charge 2–5%. Always check your loan agreement before prepaying.
What is partial prepayment vs full prepayment?
Partial prepayment (part-payment) reduces the outstanding principal without closing the loan. Full prepayment (foreclosure) pays off the entire remaining balance and closes the loan account. This calculator models a partial one-time prepayment at a specific month and shows the cumulative benefit.

関連ツール