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Home Loan EMI Calculator

Calculate home loan EMI, total interest, and principal-to-interest split. Pre-set with typical Indian home loan defaults.

⚠️ Not financial advice. Results are illustrative only and should not be used as the basis for any investment, tax, or financial decision. Consult a qualified financial adviser or chartered accountant before acting on any figure shown.

Sanctioned loan amount (after down payment)

Monthly EMI
₹44,186
Total Interest
₹56,04,529
Total Payable
₹1,06,04,529
Principal — 47.1%Interest — 52.9%

住宅ローンEMI計算機とは？

住宅の手頃さのための35/40ルール

変動金利 vs 固定金利

住宅ローンEMI計算機は月々の返済額、ローン期間中の総利息、年別の元金対利息の内訳を計算します。デフォルト値はインドの典型的な住宅ローン条件（20年期間、8.75%金利）を反映しています。実際のオファーに基づいてカスタマイズしてください。

銀行は通常、住宅ローンEMIを月手取りの35〜40%に上限を設けています。月収₹1.5ラークの場合、EMI上限は約₹52,500〜60,000で、8.75%・20年ではローン額約₹65〜75ラークに相当します。20%の頭金を加えると₹80〜90ラークの物件を快適にターゲットにできます。これを超えると予算が逼迫し、収入ショックによる返済遅延のリスクが高まります。

インドの住宅ローンのほとんどは変動金利（レポ金利連動）です。固定金利の選択肢もありますが1〜2%高コストです。RBIが金利緩和サイクルにある場合、変動金利はコストを節約します。引き締めサイクル（例：2022〜23年）では固定金利を選んでいればよかったと思う借り手も出ました。20年以上の長期では平均的に変動金利が有利です。フルRBIサイクルを通じると数学的には平均化されます。

第24条(b)では自己居住物件の住宅ローン利息に₹2ラークの控除が認められます。30%税率区分の給与所得者が1年目に₹3.5ラークの利息を支払う場合、控除により₹60,000の節税となり、実質利息コストは8.75%から約6.8%に低下します。第80C条では元金返済が最大₹1.5ラーク（80C全体の上限内）まで控除でき、30%区分の納税者は最大₹45,000節税できます。新税制では自己居住物件の住宅ローン利息控除（第24条b）は適用されません。これは給与所得者が大型住宅ローンを抱える場合に旧税制と新税制を選択する際の重要な考慮点です。

最適な繰上返済の時期は、EMI中の利息部分が最も高いローン開始後5〜7年間です（8.75%・20年ローンでは、1年目のEMIの80%以上が利息です）。2年目の₹1ラークの繰上返済は、15年目の同額の繰上返済よりも総利息の節約効果が大きくなります。変動金利ローン（インドの住宅ローンのほとんど）では、RBIの規則により個人借り手への繰上返済手数料が禁止されています。ペナルティなしにいつでも任意の金額を繰り上げ返済できます。実用的なアプローチ：最初の7年間は年間ボーナス全額を住宅ローンの繰上返済に充て、その後はローンが落ち着いてから余剰資金を株式投資に回します。

銀行は金利を提示しますが、借り手は手数料・法的費用・その他の初期費用を含むAPR（年率）を比較すべきです。₹1ラークの手数料を含む8.6%のローンは、期間全体ではゼロ手数料の8.75%より高コストになる可能性があります。完全な返済スケジュール、償還表、総支払額を常に確認してください。月々のEMIだけで判断してはいけません。建設中の物件は異なるEMI構造（建設中の融資済み分のプレEMI）が適用されるため、この計算機はローン全額が一度に融資される引渡し済み物件のみに使用してください。

よくある質問

How is home loan EMI calculated?
EMI = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1), where P is the principal, r is the monthly rate (annual ÷ 12 ÷ 100), and n is the total number of months. EMI stays fixed; in early years most goes to interest, in later years most goes to principal.
What is the typical home loan rate in India?
Public sector banks (SBI, BoB, PNB): 8.50–9.25%. Private banks (HDFC, ICICI, Axis): 8.75–9.5%. NBFCs: 9.5–11%. Floating rates are linked to RBI's repo rate. Your final rate depends on credit score (>750 for best rates), loan amount, and tenure.
What home loan tenure should I choose?
Banks offer 5–30 year tenures. 20 years is most common for the EMI-to-take-home math. Longer tenure = lower EMI but dramatically more interest (a 30-year loan pays ~3x the principal in interest at 9%). If your EMI fits comfortably, pick the shorter tenure.
Can I get tax benefits on a home loan?
Yes. Section 24b: deduction on interest paid up to ₹2 lakh/year (self-occupied). Section 80C: deduction on principal repaid up to ₹1.5 lakh/year (within the ₹1.5 lakh 80C cap). Section 80EE / 80EEA: extra deductions for first-time buyers under specific conditions.
Should I prepay a home loan early?
Mostly yes, but math depends on your post-tax interest rate vs alternative investment returns. Effective post-tax interest for most: ~6.5–7%. If your equity portfolio is delivering 12%+ post-tax, parking surplus there beats prepayment. If returns are uncertain, prepayment is the guaranteed savings.

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